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浅论征信公司的成长与发展

两千多年前的《左传》中,有君子之言,信而有征的说法,然而现代意义上的信用服务行业,在中国的发展也不过短短二十几年。

 

市场经济的特点决定了经济活动中“赊销”存在的必然性,所谓赊销,是信用销售的俗称。指卖方与买方签订购货协议后,卖方让买方取走货物,而卖方按照协议在规定日期付款或分期付款形式付清货款的过程,即以信用为基础的销售。有赊销就有应收账款,也就生成了信用风险,因此提供信用服务的公司自20世纪90年代以来越来越多,从历史悠久的行业巨头到白手起家的小公司,大家都力图在中国市场经济环境大潮中,在信用服务行业起步阶段开疆辟土,赢得自身的生存和发展空间。

 

春秋轮转,荣枯交替,几个大型的征信公司如邓白氏、新华信、中诚信等,要么有悠久的历史和全球众多的客户支持、要么有中国特有的政府或金融背景扶持,少有忧患;大多数中小型征信公司,要么如昙花一现迅速开放又迅速凋谢,要么生存维艰一直在宏观经济大潮中苦苦挣扎。整个行业的发展,并不尽如人意。

 

而华予信征信作为中小型征信公司中的佼佼者,在外部环境复杂多变的情况下不但生存了下来,而且大客户群稳定、业绩年年上升,产品结构也日趋多元化。这固然或可欣慰,但我们也必须看到危机的存在。

 

宏观环境

 

在自身发展的同时,我们不能不看到整个信用行业宏观环境的变化。所谓宏观环境无外乎以下几个方面:经济环境、政策环境、市场环境、社会文化环境、资源环境等。

 

1、     经济环境

经济环境是制约企业生存和发展的重要因素。我国现在正处于市场经济蓬勃发展却又问题重重的年代,资本主义国家市场经济发展了几百年,他们曾经遇到过的问题、曾经付出过的代价,我们却要在几十年的时间里密集地面对,并有效地解决。就大的信用环境来说,情况并不乐观,但这也恰恰是征信行业众多信用服务公司的绝好成长时机。

 

2、     政策环境

在出口信用保险中,“政策风险”是重要的考量因素,政策环境对于企业及行业发展的重要性不言而喻。在我国,对于“征信公司”这一新新行业的新新企业,国家采取了原则扶持、市场检验的方法,如同把数十尾形态各异的鱼儿放进了一个环境复杂且容积有限的鱼缸里,能否存活各展本领,所谓“剩者为王”是也。

政策的演进,使政府部门和金融机构介入征信行业的必要性日益彰显,只是时间早晚而已。作为征信公司,我们必须抓紧有限的时间练好内功,在机遇到来时,做好迎接它的充分准备。政策是可能对我们造成风险的,但也可能转化为我们的发展助力,宛若冲浪,不能畏惧、不能退缩,必须在它以排山倒海之势把我们压倒之前,先一步主动迎向它、驾驭它。这就决定了征信企业在市场经济的大潮中要想生存下来,必须要抓住有利的外部条件,并持续储备必要的实力,而若要进一步追求生存的“质量”,则除了上述要求以外,更必须具备敏锐的洞察力和深邃的思考力。

 

3、     市场环境

在征信行业发展之初,一切问题都由市场来决定。征信企业要想生存下来,必须八仙过海各显神通。即便是市场对于信用产品的传统需求,也是多样化的,企业信用评估、应收账款管理、信用风险培训和咨询遑论更多新生的需求和个性化需求。美国次贷危机的发生波及了在华企业,也影响了中国的征信行业,市场环境的变化让很多中国企业看到了危机,从教训中明白了什么叫“信用风险”,也逐步开始重视信用风险的控制和信用流程的建立、完善,如此多的需求,为征信行业和信用服务类公司打开了生存与成长的大门。对于信用服务公司而言,无疑是利好消息。

 

4、     社会文化环境

圣人云:“人而无信,不知其可也”; 亚圣有言:诚者,天之道;思诚者,人之道,古人对信用的重视程度或可见之。但改革开放三十多年以来,从经济角度而言,信用意识单薄、三角债问题突出,曾经是也依然是中国企业和政府必须正视的问题之一。从长虹海外账款问题到“免检产品致命”,企业和政府都承受过重大的教训 ,也由之体会到了“信用”和“风险”二字对于发展的重要性。依靠管理者的个人魅力、个人优异的信用,当然有可能实现良好的治理,但远远不能解决广大企业实际面临的信用和财务风险。信用管理领域和法律领域相同,“人治”和“法制”,只有后者具备长久的生命力和可执行性。

有鉴于此,征信行业也从最初的不为人知,慢慢的被接受、被信任,对信用服务行业和征信企业而言,整个社会文化环境,正在慢慢改变,变得逐渐适合我们生存,变得可能推动我们发展。

 

5、     资源环境

以华予信征信十多年的发展来看,历史上可供我们使用的资源并不充分。更多的资源在哪里?是金融机构、是政府、是研究机构、是高等院校、还是业内企业?鲁迅先生讲过“拿来主义”,如何使用、借鉴,使其为我所充分地利用,是当今摆在我们面前一个最重要的课题。

我们处在一个各色人等层出不穷的时代,信用与失信,不同政策不同管理意识不同经济行为之间的较量、交锋,将市场经济浪潮中的风险与智慧都诠释的接近极致,这样的环境,是促人深思的。

 

古语有云:“工欲善其事,必先利其器”, 比喻要做好一件事情,准备工作非常重要。综上所述,我们现在处在一个特殊的时期,一个宏观微观环境都风起云涌的时代,是安于现状被动等待,还是胸怀理想主动出击?宏观环境的变化是我们所不能左右的,但我们可以调整好自己,去顺应它、迎合它,争取更多的自身发展空间。

 

在华予信征信成立10周年之际,领导层提过“归零”这一说法,全体员工都深表认同。就公司而言,人员、运作能力、办公环境、政策支持都非常重要。在现阶段,从外部包装到内部实力训练,都必须下一番功夫去培养、去完善。值得欣慰的是,我们在逐步尝试并改善中,专业知识不足,我们可以去学习、钻研;业务量不够,我们可以去开拓、挖掘;咨询业务中项目人员缺乏,我们可以去寻找、培养。即使在最黑暗的环境中,我们也从未气馁过,因为我们相信华予信征信的品牌,相信自己的能力和韧性,冲出去,就是一片碧海蓝天!

 

所谓“安得尽如人意,但求无愧我心”,作为一名普通的员工,我会尽一己之力去努力推动具体业务流程和整体发展思路的的进步。得之我幸,而享受整个过程的思考和自我完善,谁说不是一种乐趣?

 

君共勉。

 

 付晓

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